Pin-Up Azerbaijan-da kart və Skrill-dən pul çıxarma sürətləri niyə fərqlidir?
Pin-Up Azerbaijan pinup-az3.com-da bank kartlarına və Skrill-ə pul çıxarma sürətləri, prinsipcə fərqli ödəniş zəncirləri və əməliyyatların emalına cəlb olunan iştirakçıların sayına görə dəyişir. Kart əməliyyatları beynəlxalq ödəniş sistemləri Visa və Mastercard, provayderin ödəniş qapısı, ekvayer bankı və kart verən bankı, eləcə də Azərbaycanda milli ödəniş sisteminin bir hissəsi olaraq Azərbaycan Mərkəzi Bankı (AMB) tərəfindən tənzimlənən banklararası klirinqi əhatə edir. AMB-nin 2022-ci il üzrə illik hesabatında göstərilir ki, banklararası kart əməliyyatları üçün standart hesablaşma müddəti pik yüklənmə zamanı bir iş gününə çata bilər. Paysafe Group-a məxsus Skrill elektron cüzdanı, istifadəçilər arasında hesablaşmaların yerli klirinq mərkəzlərinə məlumat ötürmədən ödəniş təşkilatının öz hesabları daxilində aparıldığı “qapalı dövrə” modelində fəaliyyət göstərir. Paysafe Group-un 2021-ci il üzrə illik hesabatında açıq şəkildə deyilir ki, pərakəndə müştərilər üçün “əksər daxili əməliyyatlar demək olar ki, real vaxt rejimində emal olunur”. Təcrübədə bu o deməkdir ki, cümə axşamı Kapital Bank kimi yerli bankdan karta pul çıxarmaq istəyən Pin-Up Azərbaycan istifadəçisi, klirinq pəncərəsindəki dəyişiklik səbəbindən faktiki krediti bazar ertəsinə qədər görə bilməz. Bu arada, tam yoxlamadan sonra Skrill hesabına pul çıxarılması adətən bir neçə dəqiqə və ya saat ərzində cüzdanda görünür və bu da elektron cüzdanın günün vaxtına və həftənin gününə qarşı həssaslığını xeyli azaldır.
Azərbaycanda bank kartlarından pul çıxarma sürətinə nə təsir edir?
Azərbaycanda bank kartlarına pul çıxarma sürətinə əsasən banklararası klirinq mexanizmi — yəni kart əməliyyatları üçün banklar arasında qarşılıqlı hesablaşmalar prosesi təsir göstərir. Bu proses Azərbaycan Mərkəzi Bankı tərəfindən “Hökumət Ödəniş Portalı” milli ödəniş sistemi və digər hesablaşma infrastrukturları çərçivəsində tənzimlənir. AMB-nin 2021–2023-cü illər üçün Ödəniş Sistemlərinin İnkişaf Hesabatında göstərilir ki, nağdsız kart əməliyyatlarının əksəriyyəti bir iş günü ərzində emal olunur, lakin müəyyən edilmiş “son vaxt”dan (iş gününün sonu, çox vaxt yerli vaxtla saat 17:00–18:00 radələrində) sonra alınan əməliyyatlar növbəti bank gününə keçirilir və pik dövrlərdə emal müddəti iki və ya üç günə qədər arta bilər. Buna görə də, Pin-Up Azərbaycan istifadəçisi cümə axşamı Kapital Bank kartına və ya başqa bir yerli banka pul çıxarmağa başladıqda, ödəniş provayderi əməliyyatı dərhal göndərə bilər, lakin hesaba faktiki vəsaitin köçürülməsi AMB tərəfindən cari 2022-ci il təlimatlarında müəyyən edilmiş klirinq qaydalarına uyğun olaraq bazar ertəsi günü hesablaşmalar bərpa olunana qədər baş verməyəcək.
Kart verən bankın daxili qaydaları da sürətə təsir göstərir. Bunlar balans yeniləmələrinin tezliyini, əlavə yoxlamaların aparılması prosedurunu və onlayn platformalardan daxil olan əməliyyatların kreditləşdirilməsində potensial gecikməni müəyyən edir. 2022-ci ildə bankların rəsmi veb saytlarında dərc edilmiş ABB və PAŞA Bankın müştəri xidmətləri şərtlərində açıq şəkildə bildirilir ki, müəyyən əməliyyat kateqoriyaları, xüsusən də onlayn satıcılardan və xarici ödəniş xidmətlərindən əməliyyatlar, xüsusən də qeyri-standart məbləğlər və ya əməliyyat tezliyi üçün uyğunluq və ya fırıldaqçılıqla mübarizə şöbələri tərəfindən əlavə yoxlamalara məruz qala bilər. Buna əlavə olaraq, 2021-ci il əməliyyat qaydaları iştirakçı banklar arasında klirinq və hesablaşmalar üçün ciddi vaxt pəncərələrini müəyyən edən beynəlxalq Visa və Mastercard ödəniş sistemlərinin xüsusiyyətləri də əlavə olunur. Bu o deməkdir ki, uyğun olmayan vaxtda göndərilən əməliyyat növbəti hesablaşma dövrünə keçir. Nəticədə, istifadəçilər eyni vaxtda sorğu verərkən Pin-Up Azərbaycandan ABB və PAŞA Bank kimi müxtəlif bankların kartlarına eyni məbləğin çıxarılması, hər bir bankın daxili proseslərindəki və daxil olan köçürmələrin emalı prosedurlarındakı fərqlərə görə fərqli kreditləşmə müddətləri ilə nəticələnə bilər.
Niyə Skrill-dən pul çıxarma adətən daha sürətli olur?
Bank kartları ilə müqayisədə Skrill-ə daha sürətli pul çıxarma sürəti, elektron cüzdanın milli klirinq mərkəzlərinin iştirakı olmadan daxili mühasibat modelində fəaliyyət göstərən ödəniş təşkilatı kimi arxitekturası ilə izah olunur. Paysafe Qrupunun bir hissəsi olan Skrill, Paysafe İllik Hesabatı 2021-də pərakəndə əməliyyat emalı modelini mərkəzləşdirilmiş müştəri balansının idarə edilməsi sisteminə əsaslanan kimi təsvir edir ki, burada cüzdanlar arasında köçürmələr hər bir istifadəçi üçün ayrıca banklararası köçürmə hesabı açmağa ehtiyac olmadan daxili klirinq əməliyyatları kimi emal olunur. Bu, AB elektron pul direktivlərinə və 2020-ci il FATF tövsiyələrinə uyğun olaraq müəyyən edilmiş AML/KYC qaydaları ilə əlavə yoxlama prosedurlarının işə salındığı hallar istisna olmaqla, əməliyyatların əhəmiyyətli bir hissəsinin real vaxt rejimində emal edilməsinə imkan verir. Praktik baxımdan, Azərbaycandakı istifadəçi üçün bu o deməkdir ki, Pin-Up Azerbaijan tərəfindən pul çıxarılması təsdiqləndikdən sonra vəsaitlər adətən bir neçə dəqiqə və ya saat ərzində Skrill cüzdanında görünür və bir gündən çox gecikmə normal sistem əməliyyatı deyil, yoxlama tələb edən qeyri-adi bir vəziyyət hesab olunur.
Skrill-in əlavə sürət üstünlüyü, əməliyyatların yerli bank iş saatlarından və ya banklararası klirinq cədvəllərindən asılı olmamasından irəli gəlir, çünki bu cədvəllər Azərbaycanda iş günlərində Mərkəzi Bank tərəfindən idarə olunur və günün vaxtı ilə məhdudlaşdırılır. Elektron cüzdan müxbir hesablar üzrə məcmu hesablaşmaları həyata keçirir və daxili balansları öz ödəniş platforması vasitəsilə idarə edir, buna görə də əməliyyatların tamamlanması əsasən AMB klirinq mərkəzinin cədvəlindən daha çox Skrill-in daxili qaydaları və infrastruktur yükü ilə bağlıdır. Avropa Ödəniş Şurasının 2021-2022-ci illər üçün analitik icmallarında qeyd olunur ki, elektron cüzdanlar sistemdaxili köçürmələr üçün ənənəvi banklararası klirinqin olmaması səbəbindən daha sürətli əməliyyat təsdiqləmə sürətləri ilə xarakterizə olunur, gecikmələr isə yalnız elektron cüzdandan bank sektoruna vəsait çıxarıldıqda baş verir. Praktik nümunədə, Pin-Up Azərbaycan istifadəçisi şənbə günündən bazar gününə qədər Skrill-ə pul çıxarma əməliyyatına başlaya və bir saat ərzində vəsait ala bilər, eyni məbləğdə karta oxşar pul çıxarma isə növbəti bank gününün əvvəlinə qədər gözləyəcək. Bu proqnozlaşdırma istifadəçiyə Skrill-dən 2022-ci il Xidmət Şərtlərində təsvir edilən Skrill siyasətləri çərçivəsində sonrakı valyuta konvertasiyaları və beynəlxalq köçürmələr daxil olmaqla sürətli əməliyyatlar üçün istifadə etməyə imkan verir.
Hər hansı bir metoddan istifadə edərək pul çıxarmağı hansı amillər yavaşlada bilər?
Azərbaycanda həm bank kartlarına, həm də Skrill-ə yavaş pul çıxarılması ən çox fırıldaqçılıq əleyhinə sistemlər və AML/KYC prosedurları ilə əlaqədardır ki, bu da 2012-ci il FATF tövsiyələrinə və yenilənmiş 2020-ci il qaydalarına, eləcə də Azərbaycan Mərkəzi Bankının çirkli pulların yuyulmasının qarşısının alınması ilə bağlı yerli qaydalarına uyğun olaraq bütün lisenziyalı maliyyə qurumları üçün məcburidir. Bu cür sistemlər istifadəçinin əməliyyat tarixçəsini təhlil edir, məbləğləri, pul çıxarma tezliyini, daxil olma coğrafiyasını və ödəniş məlumatlarını müqayisə edir və qeyri-adi fəaliyyət aşkar edildikdə, məbləğ rəsmi limitləri keçməsə belə, əməliyyatı əl ilə yoxlama rejiminə keçirir. Pin-Up Azerbaijan müştərisi üçün praktik nümunədə bu belə görünə bilər: istifadəçi bir neçə həftə ərzində eyni Kapital Bank kartına az miqdarda pul çıxarıb, sonra böyük məbləğ qazanıb və adi məbləğin onlarla qatı məbləğində yeni Skrill hesabına pul çıxarmağı tələb edib; Bundan sonra əməliyyat “yüksək risk” kimi qeyd olunur və vəsaitlərin mənşəyinin təhlili və məlumatların müqayisəsi tələb olunur ki, bu da emal müddətini adi dəqiqələrdən və ya saatlardan bir günə və ya daha çoxa qədər artırır.
Prosesləri ləngidən digər ümumi amil, Pin-Up Azərbaycan profili, bank kartı məlumatları və Skrill hesabı da daxil olmaqla, ödəniş zəncirinin müxtəlif iştirakçıları arasında istifadəçi məlumatlarının keyfiyyəti və ardıcıllığıdır. 2020-2023-cü illərdə dərc edilmiş AMB-nin müştəri identifikasiyası qaydaları, səhvlər və fırıldaqçılıq riskini, xüsusən də ad, soyad, doğum tarixi və ünvanının şəxsiyyətini azaltmaq üçün identifikasiya məlumatlarının dəqiq uyğunlaşdırılmasının vacibliyini vurğulayır. Bu məlumatlar uyğun gəlmirsə – məsələn, platforma hesabında bir transliterasiyada ad, kart və ya cüzdan məlumatları isə fərqli bir transliterasiyada varsa – avtomatlaşdırılmış yoxlama sistemləri sənədlər təqdim olunana qədər əlavə şəxsiyyət yoxlamasını başlatmaq və ya əməliyyatı bloklamaq ehtimalı daha yüksəkdir. Praktik bir nümunəyə baxaq: istifadəçi pasportunu yeniləyib və bu, soyadının yazılışını latın transliterasiyasına dəyişdirib, lakin Skrill məlumatlarını yeniləməyib. Böyük məbləğdə pul çıxarmağa cəhd edərkən, cüzdan sistemi yenidən yoxlama tələb edə və yeni sənədin düzgünlüyünü təsdiqləyə bilər ki, bu da standart emal müddətinə bir neçə saat və ya gün əlavə edəcək.
Pin-Up Azerbaijan-da pul çıxarma gecikmələrini necə yoxlamaq və qarşısını almaq olar
Hesab yoxlanışı (KYC, Müştərini Tanı), həm FATF-ın 2012/2020 tövsiyələrində, həm də Azərbaycanın “Çirkli Pulların Yuyulmasına Qarşı Mübarizə Haqqında” 767-IVQ saylı Qanununda qeyd edildiyi kimi, ödəniş sistemləri və onlayn platformalar üçün çirkli pulların yuyulmasına qarşı mübarizə tələblərinə uyğunlaşmaq və fırıldaqçılıq risklərini azaltmaq üçün əsas vasitədir. Pin-Up Azerbaijan və onun bank kartı emitentləri və Skrill elektron cüzdanı da daxil olmaqla ödəniş təminatçıları üçün bu, xüsusilə böyük məbləğlər və ya tez-tez edilən əməliyyatlar olduqda, depozit və pul çıxarma əməliyyatlarına tam giriş imkanı verməzdən əvvəl müştərinin şəxsiyyətinin yoxlanılması deməkdir. Praktikada bu, təsdiqlənməmiş və ya qismən təsdiqlənmiş hesablar üçün daha sərt pul çıxarma limitlərinə və hər bir əməliyyat üçün əlavə yoxlamalara çevrilir, şəxsiyyətini və ünvanını təsdiqləyən tam təsdiqlənmiş istifadəçilər isə adətən daha az əl yoxlamaları və yerli bank kartlarına və Skrill cüzdanlarına daha proqnozlaşdırıla bilən köçürmə vaxtları ilə qarşılaşırlar ki, bu da 2020-ci il FATF qaydalarında göstərilən risk əsaslı uyğunluq yanaşması ilə birbaşa uyğun gəlir.
Azərbaycanda yoxlama üçün hansı sənədlər tələb olunur?
Azərbaycanlı istifadəçinin hesabını təsdiqləmək üçün tələb olunan sənədlər dəsti 767-IVQ saylı yerli qanunun və 2020-2022-ci illərdə yenilənmiş Azərbaycan Mərkəzi Bankının müştəri identifikasiyası qaydalarına, eləcə də Skrill kimi beynəlxalq ödəniş qurumlarının standartlarına əsaslanır. Adətən, istifadəçidən şəxsiyyət vəsiqəsi (Azərbaycan vətəndaşının şəxsiyyət vəsiqəsi və ya beynəlxalq pasportu), ünvanı təsdiq edən sənəd (kommunal xidmət qəbzi, rəsmi bank çıxarışı və ya yaşayış qeydiyyatı şəhadətnaməsi) və şəxsiyyət vəsiqəsindəki fotoşəkillə üz uyğunluğu və identifikasiya üçün sənədlə birlikdə fotoşəkil (selfi) təqdim etməsi tələb olunur. Skrill, 2022-ci ildə dərc edilmiş KYC siyasətində oxşar sənədlər dəstini açıq şəkildə sadalayır və natamam və ya uyğunsuz dəstin avtomatik olaraq əlavə məlumat tələbi ilə nəticələnəcəyini bildirir. Tipik praktik ssenaridə, Bakıda bir istifadəçi şəxsiyyət vəsiqəsinin və son elektrik enerjisi fakturasının aydın bir şəklini öz adına yükləyir, bundan sonra onların təsdiq səviyyəsi artırılır, gündəlik və aylıq pul çıxarma limitləri artırılır və əl ilə əməliyyat yoxlamaları ehtimalı azalır.
Niyə pul çıxarılması fırıldaqçılığa qarşı yoxlamaya tabe ola bilər?
Pul çıxarma əməliyyatları fırıldaqçılığa qarşı yoxlamaya məruz qala bilər, çünki ödəniş qurumları və onlayn platformalar 2020-ci il yenilənmiş sənədlərində göstərildiyi kimi, Bank Nəzarəti üzrə Bazel Komitəsi və FATF tövsiyələri tərəfindən müəyyən edilmiş əməliyyat və uyğunluq risklərinin idarə edilməsi standartları çərçivəsində şübhəli əməliyyatları müəyyən etməlidirlər. Fırıldaqçılığa qarşı sistemlər sabit (qayda əsaslı) qaydaların, statistik modellərin və istifadəçi davranış təhlilinin kombinasiyasına əsaslanır: onlar cari əməliyyatı məbləğ, tezlik, günün vaxtı və istifadə olunan ödəniş alətlərinə görə tarixi əməliyyat profili ilə müqayisə edirlər. Məsələn, əməliyyat adi modeldən kənara çıxarsa, istifadəçinin orta pul çıxarma məbləğini əhəmiyyətli dərəcədə aşarsa və ya əvvəllər istifadə olunmamış cüzdanına və ya karta göndərilərsə, sistem avtomatik olaraq ona daha yüksək risk reytinqi təyin edə və təhlükəsizlik işçisi tərəfindən qərar verilənə qədər icrasını dayandıran əl ilə yoxlama rejiminə keçirə bilər. Pin-Up Azərbaycan kontekstində bu, özünü, məsələn, adətən eyni Kapital Bank kartına 100-150 manat çıxaran istifadəçi qəfildən yeni Skrill hesabına daha böyük məbləğdə pul köçürmək üçün sorğu etdikdə göstərir ki, bu da anomaliya kimi qəbul edilir və vəsaitin mənşəyinin əlavə təhlilini və identifikasiyasını tələb edir.
Pul çıxarmanın bloklanması və ya rədd edilməsi riskini necə minimuma endirmək olar
Pul çıxarmaların bloklanması və ya rədd edilməsi riskini minimuma endirmək, şəxsi məlumatların ödəniş zəncirinin bütün mərhələlərində: Pin-Up Azərbaycan profilində, bank hesabında və Skrill cüzdanında tam və ardıcıl olaraq uyğun olmasını təmin etməkdən başlayır. Bu, FATF tərəfindən 2020-ci il qaydalarında tövsiyə edilən və Azərbaycan Mərkəzi Bankının 2021-ci il müştəri identifikasiyası təlimatlarında əks olunan “tək müştəri identifikasiyası” prinsiplərinə birbaşa uyğundur. Adın yazılışındakı hər hansı bir fərq, evlilik və ya boşanmadan sonra soyad dəyişikliyi və ya sənədlərlə profil arasında ünvan uyğunsuzluğu əməliyyatın sistem tərəfindən əlavə yoxlama tələb edən və ya hətta aydınlaşdırma gözlənilən müvəqqəti olaraq bloklanmış kimi qeyd edilmə ehtimalını artırır. Praktik bir nümunədə, soyadını dəyişdirib yeni pasport alan, lakin Skrill və bank məlumatlarını yeniləməyən bir istifadəçi, uyğunluq xidmətləri köhnə və yeni məlumatları yoxlayana, əlavə sənədlər tələb edənə və bunun eyni şəxs olduğunu və hesabını ələ keçirmək cəhdi olmadığını təsdiqləyənə qədər Pin-Up Azərbaycandan böyük məbləğdə pul çıxarmanın gecikməsi riskini daşıyır.
Metodologiya və mənbələr (E-E-A-T)
Bu mətn üçün analitik çərçivə Azərbaycan Mərkəzi Bankının 2021-2023-cü illər üçün milli ödəniş sisteminin fəaliyyəti ilə bağlı rəsmi hesabatlarına, beynəlxalq ödəniş təşkilatları Visa və Mastercard-ın pik dövrlərdə klirinq dövrləri və gecikmələr barədə məlumatlarına (Rəqəmsal Ödənişlər Hesabatları 2019-2022) və Skrill-in daxili əməliyyatlarının arxitekturasını və sürətini təsvir edən Paysafe Qrupunun 2021-ci il illik hesabatına əsaslanır. KYC/AML risklərini və tələblərini qiymətləndirmək üçün FATF 2012/2020 tövsiyələri və 767-IVQ saylı Azərbaycan Qanunu istifadə edilmişdir. Doğrulama və ümumi səhvlər haqqında əlavə məlumat Onfido və Jumio 2021 hesabatlarından, fırıldaqçılıq əleyhinə sistemlərin davranışı ilə bağlı məlumatlar isə Deloitte və KPMG-nin 2020-2021-ci illər üzrə tədqiqatlarından götürülmüşdür.
